Кредитна історія впливає не лише на сам факт схвалення позики, а й на те, як кредитор оцінює ризик майбутньої співпраці. Вона формується поступово з інформації про виконання фінансових зобов’язань, тому увага до неї потрібна ще до подання заявки на великий кредит.
Водночас оцінювання кредитної історії не зводиться до простого поділу на «хорошу» чи «погану». Важливо розуміти, які дані потрапляють до кредитного звіту, як перевірити їхню точність і які кроки допомагають відповідальніше керувати борговими зобов’язаннями.
Надаючи свої гроші у кредит банк ризикує не отримати їх назад. Щоб зменшити цей ризик проводиться попередня ретельна оцінка платоспроможності позичальника, тобто наявності у нього фінансових можливостей для своєчасного погашення боргу. Крім цього прискіплива увага звертається на кредитну історію особи.
Це фінансові відомості, які вносяться до наскрізної міжбанківської бази даних стосовно кожної позики, яку оформлює клієнт. При її описі враховується розмір кредитів, їх тривалість, своєчасність внесення регулярних платежів. Перевіряючи кредитну історію банк може проаналізувати, чи відповідально позичальник ставиться до своїх фінансових зобов’язань, як часто користується кредитами, чи не має звички пропускати кредитні платежі тощо.
В результаті сформується усвідомлення ступеня надійності позичальника, на основі чого буде прийнято рішення про кредитування та безпосередні умови використання кредитних коштів. Якщо особа впевнена у своїй кредитній історії, оцінюючи кредитні програми за посиланням: https://unexbank.ua/privatnim-osobam/krediti/kredit-gotivkoyu, вона може розраховувати на поступливість банку у розмірі кредитування, встановленні бажаних строків та умов погашення регулярних платежів.
Кредитна історія може мати три характеристики:
- позитивна передбачає наявність достатньої кількості відомостей про кредитну активність особи та відсутність жодних порушень позикових відносин;
- негативна – означає наявність фактів прострочення платежів, заборгованості перед кредиторами, проведення виконавчих процедур або зареєстрованих фактів банкрутства;
- відсутня – характерна для осіб, що ніколи не брали кредитів, через що банку буде складно оцінити надійність позичальника.
Позичальнику потрібно працювати над власною кредитною історією, особливо, якщо в перспективі він планує отримати великий цільовий кредит. Відсутня історія може так само погано позначитися на його перспективах, як і негативна. Якщо банку немає звідки взяти інформацію про фінансову поведінку особи, він не ризикне надавати великий кредит, або запропонує завищену відсоткову ставку у якості страховки. Тому перед таким запитом варто замовити кредитну картку чи оформити короткострокову невелику позику.
За умови чіткого виконання зобов’язань за такими кредитами поступово накопичиться достатня інформація, достатня для збільшення довіри в межах довгострокових кредитних програм. Оформлюючи кредитну картку рекомендується кілька місяців поспіль виходити за межі пільгового періоду, за умови його наявності, та вносити регулярні платежі. Це не лише продемонструє банку розуміння правил користування кредитом, але й дасть можливість заробити на відсотках, що також позитивно відобразиться на подальшій співпраці.
Для виправлення негативної кредитної історії необхідно навести лад у своїх зобов’язаннях: сплатити прострочені платежі, виплатити штрафи за тривалі борги, по можливості закрити частину кредитних ліній. У випадку фінансової кризи варто звернутися до банку щодо надання кредитних канікул або скористатися послугою перекредитування для позик, які ще не прострочено.
Покращення кредитної історії вимагає часу та фінансових вкладень. Проте це обов’язкова умова виходу із боргової ями та покращення взаємин із банком на майбутнє.
Як контролювати кредитну історію на практиці
Починати варто з регулярної перевірки кредитного звіту. У ньому можуть відображатися відкриті та закриті договори, суми заборгованості, факти прострочення, заявки на кредит і передавання боргу на стягнення. Перелік даних та порядок доступу залежать від установи, яка формує звіт, тому важливо користуватися офіційними каналами бюро кредитних історій або кредитора.
Якщо виявлено помилку, потрібно зібрати документи, що підтверджують правильні дані: платіжні доручення, довідку про погашення, договір або листування з кредитором. Після цього слід звернутися до установи, яка передала інформацію, та за потреби – до відповідного бюро. Самостійно «видалити» достовірні відомості про прострочення неможливо, однак помилкові записи можуть бути виправлені після перевірки.
Що ще врахувати перед новою заявкою
Перед оформленням позики варто оцінити не тільки бажану суму, а й загальне щомісячне навантаження: платежі за всіма кредитами, обов’язкові витрати та резерв на непередбачені обставини. Кілька заявок, поданих поспіль до різних установ, також можуть бути відображені у кредитному звіті, тому доцільно спочатку порівняти умови й подавати документи до обраного кредитора.
Кредитна історія: які дії допомагають її підтримувати
Найкраща стратегія – не створювати нові борги лише заради формування записів у звіті, а використовувати кредитні продукти тільки за зрозумілої потреби та з реалістичним планом погашення. Нижче наведені орієнтири, які допомагають оцінити власну ситуацію перед зверненням до кредитора.
| Ситуація | Що перевірити | Практичний крок |
|---|---|---|
| Є чинні кредити | Дати платежів, залишок боргу, комісії та умови дострокового погашення | Налаштувати нагадування або автоматичну оплату й не допускати прострочень |
| Знайдено помилку у звіті | Назву кредитора, номер договору, статус боргу та підтвердження платежів | Подати звернення на уточнення даних до кредитора і бюро кредитних історій |
| Планується великий кредит | Сукупне боргове навантаження, стабільність доходів і власний резерв | Заздалегідь перевірити звіт та підготувати підтвердження доходів і погашених боргів |
| Виникли труднощі з оплатою | Строк до наступного платежу та умови договору щодо зміни графіка | Якнайшвидше звернутися до кредитора і погодити можливий варіант врегулювання |
Важливо зберігати документи про виконання договорів навіть після повного погашення. Вони можуть знадобитися, якщо інформація у звіті оновилася із затримкою або між клієнтом і кредитором виникла суперечка щодо залишку боргу.
Погашення прострочення не завжди означає миттєве відновлення довіри кредитора. На рішення можуть впливати давність порушення, його тривалість, поточне боргове навантаження, дохід та інші дані, передбачені процедурою оцінювання. Тому після врегулювання боргу важливо надалі вчасно виконувати всі зобов’язання.
Також слід обережно ставитися до пропозицій «гарантовано очистити» кредитну історію за одну оплату. Надійний спосіб виправлення помилок передбачає перевірку документів і звернення до установ, які відповідають за відповідні записи, а не передавання доступу до банківських акаунтів чи кодів підтвердження стороннім особам.
Запитання про те, як покращити кредитну історію
Як часто варто перевіряти кредитний звіт?
Жорсткої універсальної періодичності немає, але перевірити звіт доцільно перед великим кредитом, після погашення позики та у разі підозри на шахрайство. Регулярний контроль допомагає швидше помітити невідомі заявки, помилки або борги, про які людина не знала.
Чи зникає прострочення після повного погашення боргу?
Погашення закриває поточне зобов’язання, але достовірна інформація про попередню прострочку може залишатися у кредитній історії протягом строку, визначеного правилами зберігання даних. Водночас статус боргу має бути оновлений, тому після оплати варто перевірити правильність відображення договору.
Що робити, якщо в кредитному звіті є чужий кредит?
Потрібно зафіксувати невідомий запис, звернутися до кредитора та бюро кредитних історій із заявою про перевірку, а також подати заяву до правоохоронних органів, якщо є ознаки шахрайства. До з’ясування обставин не слід передавати стороннім особам паролі, PIN-коди чи коди з SMS.
Чи можна отримати кредит без кредитної історії?
Відсутність записів не є автоматичною відмовою, але кредитору може знадобитися більше інформації для оцінки платоспроможності. На рішення можуть впливати підтверджені доходи, зайнятість, боргове навантаження, сума та строк позики, а також внутрішні правила конкретної установи.
Чи допомагає дострокове погашення покращити кредитну історію?
Дострокове погашення демонструє виконання зобов’язань, але саме по собі не гарантує кращих умов у майбутньому. Перед таким рішенням потрібно перевірити договір: у ньому можуть бути передбачені порядок подання заяви, мінімальний строк користування або інші умови дострокової оплати.
